Vay Thấu Chi Là Gì? Vay Thấu Chi Ngân Hàng Nào Tốt Nhất

Vay thấu chi là gì? Đây là câu hỏi được nhiều người sử dụng các dịch vụ ngân hàng quan tâm khi vài năm trở lại đây có nhiều ngân hàng đã cung cấp hình thức vay mới này. Với rất nhiều tiện ích và ưu điểm mà vay thấu chi mang lại thì bên cạnh đó có những lưu ý mà người dùng thẻ cần lắm rõ để quyết định có nên đăng ký vay thấu chi hay không?

Trong bài viết hôm nay, Phân Tích Tài Chính sẽ chia sẻ và cung cấp thông tin chi tiết cho các bạn về vay thấu chi là gì, điều kiện và thủ tục vay thấu chi,... để giúp cho các bạn nắm rõ về hình thức vay này.

1. Vay Thấu Chi Là Gì? Có Nên Vay Thấu Chi?

Vay thấu chi (Tiếng anh: Overdraft) hay tên đầy đủ gọi là cho vay theo hạn mức thấu chi là việc các ngân hàng, các tổ chức tín dụng cho khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền khách hàng đang có trong tài khoản thanh toán của họ tới một hạn mức và trong một thời hạn nhất định.

Ví dụ như sau: Bạn đăng ký vay thấu chi và được ngân hàng cấp hạn thức thấu chi là 20 triệu đồng. Trong tài khoản của bạn hiện có 3 triệu đồng tuy nhiên bạn có thể chi tiêu tối đa là 23 triệu đồng vì ngân hàng đang tạm ứng cho bạn 20 triệu đồng. Bạn chi tiêu hết 15 triệu đồng thì bạn đã chi tiêu vượt mức là 12 triệu đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay thấu chi trên số tiền 12 triệu đồng cho tới khi bạn hoàn trả lại số tiền chi tiêu vượt mức này trong thời hạn đã ký kết.

Hiện nay, vay thấu chi thực sự là một hình thức cho vay rất hữu ích và được nhiều người sử dụng bởi tính linh hoạt và tính đảm bảo cho quyền lợi của người sử dụng. Vậy có nên vay thấu chi hay không?

Nếu bạn đang cần tiền chi tiêu gấp trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là phương án phù hợp nhưng lãi suất khá là cao vì vậy bạn là hãy cân nhắc khả năng chi trả trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. Nếu bạn là người có thói quen chi tiêu quá tay thì nên cân nhắc thật kỹ hoặc có thể tìm ra một giải pháp cho tiêu dùng khác, điều chỉnh thói quen chi tiêu,...

Lưu ý: Điều quan trọng là luôn phải đảm bảo được khả năng hoàn trả khoản vay thấu chi trước khi đến hạn, tránh trường hợp không có khả năng chi trả sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, độ uy tín của bạn sau này.

»»» Review Khóa Học Kế Toán Cho Người Mới Bắt Đầu TỐT NHẤT

2. Các Hình Thức Vay Thấu Chi

Vay thấu chi có 2 hình thức chính hiện nay: Vay thấu chi tín chấp (không thế chấp) và vay thấu chi thế chấp.

- Vay thấu chi thế chấp: Bạn cần tài sản để đảm bảo với ngân hàng, tổ chức tín dụng (thường là tài khoản tiết kiệm). Hạn mức vay thấu chi thế chấp phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn và có thể lên đến hàng tỷ đồng. Thời hạn hoàn trả cũng tùy thuộc vào vật bạn thế chấp để ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro không được hoàn trả tiền.

- Vay thấu chi tín chấp: Ngược lại với vay thấu chi thế chấp ở trên, đây là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo. Các ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng, độ uy tín của bạn để có thể phê duyệt trước cho bạn một hạn mức vay thấu chi. Hạn mức này thường khoảng gấp 3 - 5 lần lương của bạn.

3. Điều Kiện Vay Thấu Chi Là Gì?

Điều kiện vay thấu chi tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng là khác nhau. Nhìn chung, để được vay thấu chi bạn cần có thu nhập ổn định (có thu nhập và lương được trả qua thẻ hàng tháng) là có thể vay được thấu chi. Ngoài ra còn một số điều kiện, chỉ tiêu khác như:

• Tại thời điểm đề nghị vay thấu chi thì khách hàng từ 18 - 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 - 65 tuổi.
• Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc, công tác trong tỉnh, TP có đơn vị, chi nhánh của ngân hàng.
• Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc hợp đồng lâu dài hoặc có biên chế Nhà nước.
• Thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng.
• Không có dư nợ xấu tại chính ngân hàng đó hoặc tổ chức tín dụng khác.
• Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng

4. Ưu Nhược Điểm Của Cho Vay Thấu Chi

Hình thức cho vay nào của các ngân hàng đều có những ưu điểm và nhược điểm bởi mục tiêu chung của các ngân hàng thương mại đều hướng tới lợi nhuận và chính sách cho vay thấu chi sẽ do các ngân hàng ra điều kiện cho dịch vụ này.

Vậy ưu nhược điểm của cho vay thấu chi là gì?

* Đặc điểm của vay thấu chi:

• Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn... ngay cả khi tài khoản có số dư là 0 đồng.
• Vay thấu chi thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng hay là uy tín của bạn... và có thể lên đến 5 lần mức lương.
• Các ngân hàng đều xét duyệt các tiêu chuẩn rất kỹ trước khi cho vay thấu chi để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng thêm tài sản đảm bảo nếu muốn vay với hạn mức lớn. Thực tế không phải ngân hàng nào cũng cho bạn vay thấu chi 1 cách dễ dàng.
• Lãi suất vay thấu chi là khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.

Qua những đặc điểm trên của vay thấu chi chúng ta có thể thấy được ưu - nhược điểm của hình thức cho vay này như:

* Ưu điểm của hình thức vay thấu chi:

• Thủ tục vay vô cùng đơn giản, linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng
• Phương thức cho vay phong phú, đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng vay một lần hoặc nhiều lần, khoản tiền muốn vay cũng như thời hạn đáo hạn.
• Loại tiền cho vay khá đa dạng, có thể là VND hoặc ngoại tệ (USD, EUR, GBP,...)
• Phương thức trả nợ dễ dàng và tiện ích, ngân hàng sẽ trừ thẳng vào tài khoản mà khách hàng gửi vào, giúp khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian cũng như thủ tục hoàn trả.

* Nhược điểm của hình thức vay thấu chi:

• Lãi suất khá cao so với hình thức vay thế chấp, vay thương mại, vay tiêu dùng,...
• Hồ sơ được xét duyệt kỹ trước khi cho vay, đôi khi bạn phải đợi thời gian khá là lâu.
• Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ khi vay, tránh trường hợp không có khả năng hoàn trả, gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, độ uy tín của bạn

5. So Sánh Vay Thấu Chi Và Vay Từng Món

Vay thấu chi và vay từng món có nhiều điểm khác nhau theo bảng tổng hợp dưới đây:

6. Lãi Suất Vay Thấu Chi Các Ngân Hàng

Nhằm giúp các bạn dễ dàng tham khảo, Phân Tích Tài Chính tổng hợp những thông tin quan trọng của những ngân hàng uy tín hàng đầu Việt Nam đã và đang cung cấp hình thức vay thấu chi hấp dẫn. Vậy lãi suất vay thấu chi của ngân hàng nào thấp nhất?

* Vay thấu chi Ngân hàng BIDV:

• Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV là một trong những tổ chức tài chính uy tín cung cấp hình thức vay thấu chi có những ưu điểm như sau:
• Hình thức vay thấu chi không yêu cầu khách hàng đăng ký tài sản bảo đảm
• Dễ dàng rút tiền mặt hay chuyển khoản tại các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác
• Hạn mức vay: Đối với cá nhân - tối đa 100 triệu VND và Doanh nghiệp - tối đa 5 tỷ VND
• Mức lãi suất: 17- 20%/ năm

»»» REVIEW Khóa Học Xuất Nhập Khẩu Cho Người CHƯA BIẾT GÌ

* Vay thấu chi Ngân hàng Vietinbank:

Ngân hàng Vietinbank cung cấp hình thức vay thấu chi với những ưu điểm và đặc điểm đơn giản như sau:

• Hạn mức vay đối với thấu chi không tài sản bảo đảm, thế chấp lên đến 500 triệu VND
• Áp dụng cho khách hàng nhận lương trực tiếp qua thẻ Vietinbank với hạn mức gấp 10 lần mức lương hàng tháng.
• Mức lãi suất: 0.8-2%/ tháng
• Thời hạn vay thấu chi: 12 tháng
• Điều kiện để vay thấu chi đơn giản là: Có tài khoản hoặc thẻ ghi nợ nội địa, quốc tế Visa, Mastercard của ngân hàng Vietinbank.

* Vay thấu chi Ngân hàng Agribank:

Agribank là ngân hàng có gói vay thấu chi với nhiều loại đối tượng và điều kiện đặc biệt hấp dẫn như:

• Mức lãi suất: 13 – 16%/năm
• Hạn mức thấu chi tối đa là 100 triệu VND
• Thời hạn thấu chi tối đa: 12 tháng (01 năm).
• Trong trường hợp khách hàng vay thấu chi lương Agribank sẽ không cần tài sản đảm bảo
• Tiền rút từ tài khoản vay thấu chi không nhất thiết phải là VND, nó có thể là tiền USD hay ngoại tệ khác, rất phù hợp cho các bạn đang đi du lịch và công tác ở nước ngoài.

* Vay thấu chi Ngân hàng Vietcombank:

Không thể bỏ qua ngân hàng nhà nước Vietcombank bởi tính linh hoạt và an toàn trong các hoạt động tín dụng của mình nhưng điều kiện xét duyệt của Vietcombank có đôi phần khó khăn hơn các ngân hàng khác.

• Hạn mức vay tối đa là 500 triệu VND
• Thời hạn vay linh hoạt, trả góp lên đến 60 tháng
• Mức lãi suất: 15%/ năm
• Vay thủ tục nhanh chóng, không cần khách hàng có tài sản đảm bảo

* Vay thấu chi Ngân hàng Techcombank:

• Ở Techcombank cung cấp 2 loại hình vay thấu chi là: Vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo và Vay thấu chi có tài sản đảm bảo. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay thấu chi của Techcombank khá là nhanh chỉ mất 3-5 ngày làm việc.
• Hạn mức vay vốn: Tùy thuộc vào điều kiện của khách hàng, đối với vay thấu chi thì tối đa lên đến 150 triệu đồng.
• Lãi suất vay thấu chi: 13.78%/năm

7. Cách Tính Lãi Vay Thấu Chi

Lãi suất của vay thấu chi được tính ở các ngân hàng hiện nay được tính dựa trên số dư nợ thực tế, thời gian ghi nợ của tài khoản và được tự động trích nợ vào tài khoản ở thời điểm cuối tháng. Công thức tính lãi suất vay thấu chi như sau:

Tổng tiền lãi vay thấu chi/tháng = Σ (Dư nợ vay thấu chi thực tế * Lãi suất vay thấu chi/360 ngày * số ngày vay thấu chi thực tế).

(Ảnh công thức)

Ví dụ: Bạn vay thấu chi 12 triệu VND với lãi suất vay 15%/năm và từ ngày sử dụng số tiền 12 triệu đến ngày trả là 25 ngày. Vậy tổng số tiền lãi vay thấu chi bạn phải trả cho ngân hàng là: 12 triệu VND x 15%/360 x 25 = 125.000 đồng

Bên cạnh đó, có một số ngân hàng nếu khách hàng hoàn trả số tiền đã vay trước thời gian quy định thì không phải trả lãi. Ví dụ như ngân hàng VPBank, khách hàng nếu sử dụng vay thấu chi và hoàn trả số tiền đã dùng trước 18h trong cùng ngày thì cũng không bị tính lãi.

8. Vay Thấu Chi Như Thế Nào? Thủ Tục Vay Thấu Chi

Thủ tục vay thấu chi của các ngân hàng sẽ có sự khác nhau nhưng cơ bản sẽ gồm những giấy tờ sau trong hồ sơ vay thấu chi như:

• Giấy đề nghị cấp hạn mức vay thấu chi theo mẫu của Ngân hàng.
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực của khách hàng
• Hợp đồng lao động /Quyết định tuyển dụng (hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương, như: Quyết định biên chế, Quyết định điều động công tác, Quyết định chuyển ngạch công chức...) của khách hàng.
• Hộ khẩu/Sổ KT3 tại địa chỉ đang cư trú, tạm trú dài hạn.
• Giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo (Nếu theo hình thức vay thấu chi có tài sản đảm bảo),...
• Mẫu vay thấu chi của mỗi ngân hàng sẽ có một chút khác biệt trong các quy định và điều lệ về lãi suất vay thấu chi, thời hạn hoàn trả,...

Có một số mẫu vay thấu chi mà bạn có thể tham khảo như sau:

https://www.techcombank.com.vn/dang-ky-truc-tuyen/vay-thau-chi-co-tai-san-dam-bao-f1.

9. Cách Thanh Toán Tiền Lãi Vay Thấu Chi

Hiện nay đa số ngân hàng đã áp dụng hình thức trừ trực tiếp tiền lãi vay thấu chi trên tài khoản, thẻ của khách hàng để giúp tiết kiệm thời gian và thủ tục cho mọi người.

Bên cạnh đó, hiện có một số ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua hệ thống online, E - banking, website,... với thời gian xét duyệt hồ sơ tương tự với nộp hồ sơ tại ngân hàng.

10. Quá Hạn Vay Thấu Chi Sẽ Như Thế Nào

Đối với trường hợp khách hàng không hoàn trả trước khi đến hạn thanh toán, tùy thuộc ngân hàng sẽ thay đổi tính lãi suất lên đến 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả của khách hàng theo quy định của Pháp luật.

Đồng thời, khách hàng có thể được liệt vào “danh sách đen” - nhóm danh sách nợ xấu nhóm 2 và điều đó làm giảm đi độ uy tín và lịch sử tín dụng của bạn, sẽ làm khó khăn và tốn sức lực hơn cho các lần vay sau của bạn.

Qua bài viết trên, Phân Tích Tài Chính đã chia sẻ và cung cấp cho các bạn những thông tin về vay thấu chi là gì, các loại hình, lãi suất cũng như thủ tục và điều kiện có liên quan trong hồ sơ vay thấu chi của các ngân hàng hiện nay.

Hy vọng nội dung bài viết này sẽ giúp ích cho mọi người trong quá trình tìm hiểu và nghiên cứu hình thức vay này. Chúc các bạn gặt hái được nhiều thành công!!

Xem thêm:

• Đáo Hạn Là Gì? Những Kiến Thức Về Đáo Hạn Ngân Hàng
• Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng – Gửi Tiết Kiệm Chính Xác
• Nợ Xấu Là Gì? Cách Kiểm Tra Nợ Xấu Ngân Hàng
• Công Ty Tài Chính Là Gì? Nên Vay Tiền Công Ty Tài Chính Nào?
• Danh Sách Các Ngân Hàng Ở Việt Nam